繼2019年人行宣布在北京冬奧及深圳等四地區開展數位人民幣測試，2020年11月再增上海等六個試點地區，以及今年4月完成第三次數位人民幣試點擴容後，人行上周一召開2022年下半年工作會議決議：除穩妥做好貨幣金銀和安全保衛重點工作外，將有序擴大數位人民幣試點。

可預期的，隨著試點地區及應用場景的再次擴容，將加快數位人民幣融入尋常百姓生活的腳步、迎來數位及紙鈔人民幣的長期並存。

數位人民幣與現行支付方式並存而不悖

數位人民幣與人民幣現鈔等價、同具無限法償性，簡而言之，數位人民幣就是紙鈔人民幣支付方式的電子化；對尋常百姓而言，除目前普遍存在的紙幣、刷卡支付及支付寶與微信等第三方支付外，未來還可以使用數位人民幣直接支付。

數位人民幣就是紙鈔人民幣支付方式的電子化。

支付寶和微信支付也是紙鈔之外的另一種形式的支付工具，但卻不具直接支付功能；因為第三方支付本身只是一種數位錢包，真正具有支付能力的是使用者存放在商業銀行裡的存款；數位人民幣同樣需以錢包作為支付載體，但扣的是數位人民幣而非戶頭裡的存款。

基本上，數位人民幣與現行第三方支付可並存而不悖，因為數位人民幣、微信支付和支付寶同為支付載具、意即所謂錢包；數位人民幣發行後，消費者可因此新增實體及虛擬數位人民幣錢包兩新支付載具；亦可繼續使用微信支付和支付寶等第三方支付進行日常支付，不同的是，除原有的商業銀行存款扣款功能外，亦可新增數位人民幣這個扣款新選擇。

相較第三方支付　數位人民幣具如下優勢

數位人民幣同樣由人民銀行發行，但卻係以數位貨幣形式方式呈現，不僅具備實體人民幣支付即結算及可控匿名等功能，亦兼具電子支付工具特有的便攜性及不易偽造等特性；相較於微信支付及支付寶等第三方支付，數位人民幣另還具備免手續費及下列等幾個重要特性。

（一）可支援多終端
相較於微信支付及支付寶僅支援智慧手機終端，數位人民幣可支援包括APP形式的虛擬錢包，以及以芯片技術為核心的實體錢包等多種終端；虛擬錢包等同現行第三方支付所廣泛使用的數位支付App，實體錢包則是數位人民幣特有的支付載具，除廣泛運用於老年人等智能終端困難族群、日常生活一定會使用的社保卡、醫保卡、ETC及身分證等IC卡外，智慧手環及智慧手錶與手套、徽章等各種看似再平常也不過的終端裝置，只要嵌入芯片就可化身成為數位人民幣重要支付終端。

（二）可雙向離線支付
支付寶和微信支付合占大陸無現金支付90％以上市場份額，惟每當地震、洪澇停電，亦或網路系統發生故障時，這些第三方支付平台也會有兵強無用武之時。

相較於微信支付和支付寶等傳統在線支付方式，數位人民幣可支援雙向離線支付；意即，即便網路品質不佳、甚至沒有網路，數位人民幣仍可透過IC卡等實體錢包彼此觸碰方式來完成交易與支付。

有了雙向離線支付功能，數位人民幣就可以像紙鈔人民幣一樣，完全滿足飛機、郵輪、地下停車場及高山與偏遠地區等網路信號不佳場所的各種支付需求，這也是微信支付和支付寶等第三方支付無法比擬的優勢。

（三）可控匿名、可適度保護個人隱私
人民銀行數位貨幣研究所所長穆長春在第五屆中國建設數字峰會上演講時表示，完全匿名從來就不是各國央行的數位貨幣政策選項，只有在符合反洗錢和反恐怖融資等各監管要求前提下的可控及有限程度匿名才是國際共識；因此，即便數位人民幣適用現行反洗錢及反恐佈融資等各式國內法律要求，但為保護個人信息及隱私安全，數位人民幣錢包仍將遵循「小額匿名但大額可依法追溯」等設計原則。

數位人民幣即將全面普及？

數位人民幣不僅在今年4月完成三度擴容試點，更早一步在2月北京舉行的冬奧會及6月海南舉行的亞洲最大消博會上亮相；另更值得注意的，無現金支付市占高近95％、擁有10億及12億用戶數的支付寶及微信支付等已分別於去年5月及今年4月宣布支持使用數位人民幣。

浙江杭州的數位人民幣體驗中心。

去年5月8日，工農中建等六大國有銀行的數位人民幣App錢包項下，同時上線了餓了麼、盒馬鮮生及天貓超市等三個子錢包，意謂著數位人民幣的支付寶渠道自此正式打通；無獨有偶地，今年4月繼人民銀行宣布擴大數位人民幣試點後，微信支付跟進宣布在所有試點地區全面開放支持數位人民幣支付。

有了兩大支付平台的支持，大陸的數位人民幣支付生態拼圖已大致完成；截至目前為止，已有包括美團騎車及滴滴出行等39款第三方互聯網平台加入數位人民幣錢包支付陣營。人民銀行統計顯示，今年5月底止已有覆蓋全大陸五分之一人口的15省市及23地區的456.7萬個商家門店支持數位人民幣支付測試；累計交易筆數2.64億筆、累計交易金額人民幣830億元；為數位人民幣錢包提供充值服務的銀行高達35家，遍及人行及中農工建交等五家大型商業銀行與13家全國性股份制銀行。

數位人民幣目前雖僅廣泛適用於個人消費及小額零售等高頻支付場景、離全面替代紙紗人民幣還有很長一段路要走；但隨人民銀行印發2022年至2025年金融科技發展規劃、明確金融數字化轉型及數位人民幣大規模普及的總體思路後，數位人民幣與紙紗人民幣長期並存的時代已正式到來。