富拉凱投資銀行

名單篩查是銀行反洗錢工作的核心之一，建立精準的名單篩查作業流程，除了可以提高名單篩查的有效性，降低後續人工排查工作量外，還可以通過「有效」和「效率」兼顧的名單篩查，使銀行達到降低洗錢風險的目標。

銀行追求名單篩查的精準化，需要做好四項工作，分別是(1)名單的完整性及準確性檢查；(2)在姓名的精確匹配與模糊匹配間進行合理設定；(3)評估各類控制規則對名單篩查的影響；(4)建立定期、不定期檢查機制。

為了確保名單的完整性及準確性，銀行首先要確保名單提供商的資料正確且完整；其次是所有名單來源都要即時更新，根據規定，銀行須指定專人負責名單庫的維護工作，才能確保及時更新名單庫內容；最後則是在新增名單時要及時導入名單系統，並測試新增名單是否已準確匯入到名單篩查系統，可以進行名單篩查，確保名單的完整性與準確性是銀行的義務，絕不能以名單供應商的資料不準確來免除銀行本身的責任。

關於姓名的「精確匹配」與「模糊匹配」的設定方法，銀行要考慮在精確和模糊篩查兩者邏輯間的參數設定，配合資料登錄來調整邏輯比對的設定，再依據篩查結果進行參數調整並優化系統演算方法。

實務中銀行會頻繁遭遇明明是要排除命中名單的客戶，卻又反覆命中名單，需重複進行人工排查的情形。會出現這種現象主要是有兩類情形，一是名單本身的問題，比如客戶姓名恰巧與名單物件一致，但排查後可能是性別不同，或年齡差距極大，那麼銀行就有充分理由確認該客戶不是名單中的目標物件；二是，也可能客戶確實就是名單上的物件，但因為客戶並不是因洗錢或恐怖融資風險才上到名單中，或是命中客戶的名單並不被我國所承認，也都可以排除在命中名單之外。

其實沃爾夫斯堡集團建議銀行的名單篩查流程，是可以保有適當控制功能的，該功能不是要銀行通過「白名單」方式，直接讓客戶進入保護名單，也不是對該客戶的交易不進行掃描，或不產生可疑交易預警，而是要通過控制方式在客戶命中黑名單時，通過系統設定讓這筆命中的預警不要反覆跳出來，目的在通過控制結果，降低人工排查的工作量。

針對那些需列入白名單的客戶，銀行必須設定嚴格的許可權，不可輕易放水，並且需及時動態檢查和評估客戶的洗錢風險是否發生變化？同時定期檢查名單控制功能的合理性，並審視客戶包含營運在內的各種狀況是否發生改變，是否已構成需移出白名單的情況。

另外，在控制制度中銀行須明確記載，針對什麼樣的名單、面對哪些特定客戶，可以強行抑制讓客戶命中名單的警示不會反覆跳出來，當然，這當中的控制原因和每段時間內的控制比例，銀行都須有合理解釋與說明。銀行也可以選擇不抑制名單篩查系統，讓所有命中名單的客戶，最後都經由銀行以人工方式進行排查。

名單篩查的定期和不定期檢查機制，主要是針對檢查期間的實際命中率、誤中率等進行檢討，也對人工排查中常見的問題，例如名單的準確性、及時性或系統抑制功能等運行情況進行分析。

銀行要提高名單篩查的精準程度，除了以上重點外，還要特別注意不能過度依賴外部名單，需重視自建名單的工作，並對自建名單建立完善的作業規則，以確保自建名單的準確性及完整性。

銀行要特別注意名單篩查的及時性，因為根據銀反洗發〔2018〕19號文《法人金融機構洗錢和恐怖融資風險管理指引》第四十九條，法人金融機構應當對監控名單開展即時監測，如有涉及資金交易，應當在資金交易完成前就開展監測工作；若不涉及資金交易，則應當在辦理相關業務後儘快啟動監測程式；銀行在調整名單時，也要注意應立即對存量客戶和上溯三年內的交易開展回溯性調查，並按規定提交可疑交易報告；最後，銀行須在匯出款項時，對收款人和非本行客戶的匯款人以及交易代理人，依交易性質和風險程度進行名單篩查作業。