富拉凱投資銀行

留存客戶聯繫電話，是銀行反洗錢工作很基本卻也是非常重要的手段，客戶聯繫電話是客戶身分識別中必備登記的事項。實務中，銀行在發現從事可疑交易的客戶後，常常無法通過預留電話號碼取得聯繫，可以看出，銀行若在建立業務關係之初，通過客戶留存聯繫電話的過程，判斷出某些可疑信號，直接篩選出可能的洗錢高風險客戶，自然就能降低後續交易監測的成本。

人民銀行要求銀行對客戶留存的聯繫電話進行必要識別，可以從三項法規中得到體現：首先是中國人民銀行令［2007］第2號文《金融機構客戶身分識別和客戶身分資料及交易記錄保存管理辦法》，對客戶身分基本資訊、代理關係及當客戶的資金或財產屬於信託財產時，都會要求留存相關主體的聯繫方式。

其次，在銀監發〔2015〕48號文《關於銀行業打擊治理電信網路新型違法犯罪有關工作事項的通知》中，對銀行留存客戶聯繫電話，也明確要求應預留本人實名登記的手機號碼，如果是沒有手機號碼和非本人實名登記的手機號碼，銀行面對這兩種特殊情況必須非常小心，特別是在辦理網銀、手機銀行等高風險業務，若有預留非本人實名登記的手機號碼情形，銀行有權暫停該銀行卡服務，等待客戶更新本人實名登記的手機號碼後才允許恢復使用。

最後是銀發〔2016〕261號文《中國人民銀行關於加強支付結算管理防範電信網路新型違法犯罪有關事項的通知》，要求銀行對客戶須建立聯繫電話與個人身分證件號碼間的對應關係。銀行如果發現多人預留同一個聯繫電話，須排查清理並聯繫當事人進行確認，若無法證明當中的合理性，則應暫停該客戶的非櫃面業務和支付帳戶業務，261號文還明確了如果是單位批量開戶，必須預留帳戶所有人的本人聯繫電話，不可預留單位財務人員電話。

從上述人民銀行的三項要求來看，銀行有必要對客戶留存的聯繫電話進行反洗錢監測分析，並通過電話號碼的歸屬地、是否本人實名登記、號段和企業資訊聯網核查系統四大重點進行識別。

1、歸屬地識別
通過判斷電話號碼的歸屬地與客戶註冊地、戶籍地或經常居住地是否一致，合理分析該客戶留存的聯繫電話是否有異常信號，其實銀行行員只要通過目前相當普遍的智慧手機進行撥打，或是通過網站查詢方式也都可以一目了然。

2、本人實名登記識別
目前比較多銀行都採取客戶開戶時，從現場通過手機發送校驗碼，客戶輸入校驗碼認證無誤後才能完成開戶手續，但銀行要注意，即使這樣做，並不能排除非本人實名登記手機號碼的可能。

3、號段識別
手機異常信號的表現，常體現為不同客戶手機號碼卻呈現連號或集中在相同號段的情況，類似情況很可能表示該手機號碼和帳戶存在被他人控制的情形。

4、企業資訊聯網核查系統識別
這個系統由中國人民銀行、工業和資訊化部、國家稅務總局、國家市場監督管理總局四部委共同運行，目的在於方便銀行和非銀行支付機構核查企業相關人員手機號碼、企業納稅狀態、企業登記註冊資訊的真實性、有效性，但銀行要注意，務必取得被核查人的書面授權後才可進行。

此外銀行還須留心客戶使用的手機號碼號段，若是以170、171開頭，都是屬於網路銷售虛擬運營商的手機號碼；或是客戶手機號碼集中在少數幾個歸屬地區，甚至有呈現連號或集中在相同號段的情形，還有電話號碼相同但對應客戶不同，或是同一客戶在不同銀行網點留存的聯繫電話卻不一致，都值得銀行提高風險意識，採取更進一步的識別手段。

最後，銀行對於Ⅱ、Ⅲ類開戶物件也須注意風險，如果客戶使用同一手機號碼連續開立多個Ⅱ、Ⅲ類帳戶，或是不同客戶卻使用同一手機號碼開立多個Ⅱ、Ⅲ類帳戶，甚至是Ⅱ、Ⅲ類帳戶開立後，客戶就立即或多次修改手機號碼和原先的綁定帳戶，都值得銀行注意背後代表的可能的洗錢風險。