在AI領域，與Google首席AI科學家李飛飛齊名的吳恩達及香港科技大學計算機工程學系主任楊強一致認為，由於金融業有海量且極其準確的數據與歷史交易記錄，因此很少有其他行業會比金融業更適合應用人工智能。12月7日即將在台北登場的「FinTech Taipei 2018金融科技展」擬展示的人工智能客服、標準智能理財及身分識别保資安等，也都不乏智能金融色彩。

一、三家中國大陸企業躋身百大金融科技公司前四強

今年11月23日畢馬威金融科技與H2 Ventures公司聯合發布了「2018 FinTech 100年度報吿」，前50大名單中有三家中國大陸企業躋身前四強；螞蟻金服蟬聯第一、京東金融位居第二，百度度小滿金融排名第四。商業模式創新及融資金額等是中國大陸企業之所以領跑的主要原因，位居榜首的螞蟻金服今年共拿下逾千億人民幣融資，高達140億美元的Pre-IPO融資更是全球迄今最大的單筆私募融資。

名列第二的京東金融，今年以來的融資金額接近人民幣300億元，日前京東金融更名為京東數科，充分顯示其業務版圖將不再局限金融領域的企圖心。排名第四的百度度小滿金融是今年4月百度分拆其金融服務事業群所正式成立的獨立新公司，度小滿金融於分拆時同時宣布完成A輪19億美元融資；並藉由百度的AI優勢和實力，一起攜手傳統金融機構為人們提供更值得信賴的金融服務。

二、螞蟻金服為普惠金融打造生態系統

（一）螞蟻金服的金融智能技術
螞蟻金服首席數據科學家漆遠在北京大學「人工智能前沿與產業趨勢」講堂分享AI技術未來發展時指出，安全是智能金融的主要核心；螞蟻金服除透過弱監督學習技術提升系統遭攻擊時的檢測能力外，還利用機器學習技術建立反洗錢模型並藉由Struc2vec演算法識别垃圾帳戶有效提高帳戶質量。

螞蟻金服副CTO胡喜宣布，將全面開放螞蟻金融智能技術。

今年9月螞蟻金服副CTO胡喜在ATEC科技大會上宣布，將全面開放螞蟻金融智能（Ant Intelligence）技術，為建立黑產（利用網路作媒介盜用他人權限謀取不法利益）反套現風控系統，螞蟻金服運用了大量的知識圖譜和神經網路技術；另在智能營銷上，螞蟻金服不僅協助金融機構挖掘每個客戶的個性化需求，更為金融機構提供流失用戶預警，並分析客戶不喜歡金融機構所提供產品的理由。

（二）人工智能驅動下的普惠金融服務
拜大數據＋人工智能優勢，螞蟻金服的普惠金融＋智慧縣城項目為農民群體提供3分鐘申請、0人工干預、1秒鐘審核、貸款額度人民幣1,000元至20萬元不等的免擔保免抵押信用貸款服務。今年6月剛出任螞蟻金服董事長的井賢棟啟動了「凡星計劃」，宣布將利用本身的AI優勢與一千家各類金融機構合作，全方位服務全國三千萬家小微企業和個體經營戶；加入凡星計劃的浙江省82家小貸公司不僅人均管理客戶數提升了十倍，且加入後所新增的不良貸款率僅1.5％左右。11月22日，螞蟻金服更進一步與中國小額貸款公司協會及中國普惠金融研究院共同發起了「小貸星計劃」，把累積多年的大數據風控及人工智能技術分享給全國各地的小貸公司，讓他們在提升服務效率之餘，也能同時降低風險。

螞蟻金服董事長井賢棟。

三、京東金融的智能金融雄心

（一）京東金融的無人授信業務
京東金融利用深度學習、圖計算及生物探針等人工智能技術實現無人工審核的授信和放款業務；據京東金融官方數據顯示，依託在人工智能技術基礎下的無人授信業務，壞帳率和資損水平低於行業平均值50％以上。此外京東金融還推出「資產證券化雲平台」有效降低了企業的融資門檻，傳統方式每單人民幣8億元起，京東金融不僅可以2億元起跳，更且可以提供更低的融資成本。

去年11月京東金融人工智能技術解決方案「京東超腦」上線，主要核心技術包括人臉識別、深度學習及自然語言等；但要做好智能風控，人臉識別技術只是核心技術之一，另還需要圖計算及路徑學習等技術。圖計算主要是針對欺詐行為的群體特性，藉由一個突破點的延伸提早發現隱藏在背後的欺詐行為，路徑學習則是針對用戶的瀏覽習慣去預測其消費習慣。

（二）京東金融從金融科技進化為資管科技
京東金融在智能金融領域裡的起步相對較晚，2017年12月1日京東金融AI實驗室在美國正式投入營運，預計今年年底止，將可匯集超過50位以上的頂級人工智能科學家。今年8月京東金融拆成兩大板塊，一是個人業務群組、一是企業業務群組；個人業務群組包括財富管理、支付、消費金融及眾籌等，其他如供應鏈金融與金融科技等則被整合成企業業務群組。

京東集圑正式對外宣布京東金融的母品牌為京東數字科技。

11月20日在由京東集團與京東金融聯合主辦的「JDD-2018京東數字科技全球探索者大會」上，京東集圑正式對外宣布京東金融的母品牌為京東數字科技；京東數字科技副總裁於當天受訪時表示，京東數字科技將藉由數據和技術深入金融以外的其他行業，如農牧行業、數字營銷及智能城市等；數字農牧的豬臉辨識系統可以幫助豬廠老闆計算動態資產、了解種豬成長過程，俾便金融機構推展授信業務時參考。雖然京東數字科技已成為京東金融的母集團，未來京東數字科技還會去做保險科技與金融科技；但無可諱言的，京東金融仍然還是京東數字科技的最重要核心業務。

四、度小滿挾百度搜索引擎優勢布局消費金融

（一）搭建金融服務平台建立金融科技生態
百度金融服務事業群成立於2015年12月，今年4月百度宣布分拆旗下金融服務事業群成立「度小滿金融」；目前度小滿已與50多家銀行和消費金融公司合作共同扶持小微企業經營，累計放款超過人民幣2,500億元，並為合作伙伴創造超過人民幣50億元以上的利息收入。度小滿金融在11月1日召開的「2018智能金融論壇」上發布了全新的挖礦利器「消費信貸平台雲帆2.0＋」，透過智能獲客、大數據風控及貸後管理等智能技術，度小滿與金融合作伙伴一起為消費者及小微企業創造更大的社會價值。度小滿除推出雲帆開放平台外，另還開放了覆蓋金融信貸業務全流程的磐石一站式金科平台，以及為第三方創設ABS的ABS雲平台，讓傳統金融行業也能擁有擁抱智能金融的機會。

（二）百度的海量數據成為度小滿最大的需求入口
每天使用超過60億次及覆蓋率超過95％中國網民的百度搜索引擎是度小滿金融實現智能金融服務絕對可以依託的優勢，基於百度的海量數據資訊，度小滿金融可以對用戶做全面的理解和畫象，以實現千人千面因人而異的個性化金融服務。以信貸市場為例，度小滿透過AI了解到用戶的金融需求後，可自動提供客戶差異化的信貸額度和利率資訊；協助傳統金融機構完成從用戶需求發現、用戶需求轉換、業務模型優化再到風險控管的一條龍服務。

五、結語

綜上分析，金融科技不僅未對傳統金融機構帶來惡性競爭壓力，反而挾海量數據優勢、透過平台角色的扮演協助傳統金融機構進軍普恵金融；不僅如此，金融科技業者也藉由人工智能等金融科技技術，為傳統金融機構提供從智能客服、用戶個性化需求發現到智能風控等的一條龍服務，讓傳統金融機構也能擁抱智能金融。