金融科技（FinTech）不僅為金融市場投下破壞式創新的震撼彈，也帶來了新的商業模式創新、改變了人們所有的生活模式。2013年10月開始獨立經營的京東金融率先在中國大陸提出金融科技新觀念，自此科技服務金融、協助金融行業降低成本、提升效率的中國大陸金融科技正式生根發芽。

京東金融率先在中國大陸提出金融科技新觀念。

一、中國大陸金融科技發展歷程
從金融市場的演進歴程來看，全球金融科技目前正邁向3.0的時代；1967年以前的金融1.0，「銀行」扮演最重要金融業務服務提供者角色，傳統的IT軟硬體技術如交易、結算系統及ATM與POS等成為提昇金融業務服務品質的最主要動力來源。互聯網技術的發展改變了傳統金融業務的銷售渠道，除互聯網基金、互聯網保險及證券市場之網路下單蔚為風潮外；2004年12月阿里巴巴旗下的螞蟻金服推出可以第三方擔保方式進行線上支付的支付寶，開啓了金融科技2.0的嶄新時代。2007年6月第一家由工商部門核准也是中國大陸首家純信用無擔保網路借貸平台「上海拍拍貸金融信息服務有限公司」正式成立，為個人小額貸款及投資理財小額貸款尋得新渠道。2013年為金融業界帶來全新震撼的餘額寶橫空出世，支付寶用戶除可用支付寶餘額購買餘額寶貨幣基金外，資金更可隨時轉入轉出且每日結算收益，間接提供了傳統金融機構的存提款功能。餘額寶自2013年成立以來資金規模快速成長，截至今年上半年止之期末淨資產高達1.43兆人民幣；除佔中國大陸整體貨幣基金規模之28%外，更且超越了中國第五大銀行招商銀行2016年年底之個人存款餘額（包括活期與定期）、且直逼同一時期中國銀行1.63兆之個人活期存款規模。Fintech不僅在中國大陸生根發芽，且早已快速領先世界其他國家；日前人行副行長即曾表示，銀行必須要進一步加強金融科技的新創新應用，將大數據、人工智能、雲計算及區塊鏈等先進技術融入傳統金融業務，引領金融科技創新新的示範作用。而彼等新技術之應用正意謂著金融科技3.0時代的正式全面來臨，利用大數據徵信、智能投顧及區塊鍵技術解決傳統金融產業不足之處。

二、中國大陸金融科技產業市場規模
根據2017年中國金融科技發展報告統計資料顯示，2016年中國大陸網際網路資產管理規模逾2.77兆人民幣，未來更將維持每年逾20%之年增速，並將於2020年成長至6.56兆人民幣。網際網路信貸餘額方面，2016年為1.16兆人民幣，2020年左右則可大幅成長為5.71 兆人民幣，年平均增速逾四成；2020年整體中國大陸網際網路金融核心業務合計市場規模將逾12兆人民幣。

扮演網際網路金融核心業務重要領頭羊角色的金融科技產業，2016年之營收規模約為4213億人民幣；整體增速雖較2015年以前逾100%之三位數水準明顯下滑，但預估未來幾年內之年增速仍可望維持40%左右，預測2020年中國大陸金融科技產業之營收規模將達2兆人民幣左右。就營收結構分析，2013年以前佔比近四成的金融IT收入自去年起已逐漸下滑至10%以下的7.4%；主要金融核心業務「存貸匯」比重愈來愈高，支付、信貸及大金融三者合計佔比自2015年起即躍增近九成左右，其中又以信貸收入佔比逾40%最為亮眼。

三、中國大陸全球金融科技市場地位
根據零壹財經「2016全球金融科技投融資與指數報告」，2016年中國大陸金融科技融資筆數281筆佔全球比重56%，總融資金額則為875億元、全球佔比高達77%；中國大陸無疑是全球金融科技投融資的領頭羊，美國及印度則分居第二及第三位。

支付寶坐擁4.5億用戶。

目前中國大陸約有5,000家FinTech公司，美國則有四千家左右，而英國則只有中國大陸一半的2,500家左右。花旗集團於2016年所作的一份調查報告顯示，拜阿里巴巴、騰訊及百度在第三方支付及網路借貸等金融科技領域之努力所賜，中國大陸FinTech公司所擁有的使用者已等同甚或超越中國大陸最大銀行；另一方面，中國電子商務交易量全球第一，P2P借貸金額也高出美國市場四倍；Apple Pay在全球雖有1,200萬用戶，但支付寶卻坐擁4.5億用戶。KPMG與H2 Ventures公司所聯合發表之「2016全球金融科技百強榜單」也顯示，雖然前50強領先名單中只有8家來自中國大陸，但京東金融、螞蟻金服及陸金所等卻在前五強中佔有四席，比前一年的兩家足足成長了一倍。

世界經濟論壇（World Economic Forum）日前甫發表之金融科技報告更指出，在支付寶及微信支付龐大用戶基礎支撐下，中國大陸已成為全球行動支付的領導者。根據華爾街日報報導，目前中國大陸消費者已經可以在全球28個國家及地區使用支付寶，而微信支付則在全球15個國家及地區有開通服務。

四、中國大陸可望成為全球第一個無現金社會
China Market Research研究表示，中國大陸行動支付市場遠遠超過美國、為美國市場規模之40～50倍，極有可能在未來十年內成為全球第一個無現金社會。聯合國𣄃下所屬的電子支付發展機構Better Than Cash alliance研究數據顯示，2016年中國大陸行動支付市場規模高達5.5兆美元，年增率高達143%；而其中超過一半以上的2.9兆美元的交易是在支付寶和微信支付平台上完成的。今年春節，微信用戶透過微信錢包發送的微信紅包數量更高達460億個。

根據知名市調機構AC Nielsen所發表之調查數據顯示，全球行動支付佔非現金支付行為比例為43%，而中國大陸卻有高達86%的消費者使用及信賴行動支付。以支付寶為例，目前全國有超過200萬家餐廳、商店可使用支付寶買單；全國2萬多家體育場館可以通過支付寶訂票；超過30個省份、120個城市之景點門票及5萬家酒店可使用支付寶付款；通過支付寶入口也可在全國3000家醫院掛號。値得玩味的是，中國大陸的行動支付並未出現明顯的城郷差異，自2012年起內陸西藏之行動支付比例即開始蟬聯冠軍、行動支付佔比高達90%；位居其後的則是青海及甘肅，佔比均遠超過其他沿海省份。中國大陸近14億人口中網民數超過一半，網路支付已經成為大部分網民的主要消費習慣，自然為以無現金作為主流支付時代的來臨起了一個很好的激勵作用。

五、金融科技ABCD帶來金融風控新思維
相較於過往金融科技以行動支付及P2P作為核心業務，新的金融科技應用也正不斷的被擴展出來。根據中國經濟周刊報導，金融科技ABCD將成為金融科技新未來發展主軸，A就是人工智慧AI、B就是區塊鏈Blockchain、C是雲服務Cloud、而D就是Data大數據。

京東金融現有的風控模型參數已經超過三萬個，那些參數需納入？權重為何？均需仰賴系統來跑，如何以低成本構建風控模型成為新的挑戰，而這正給予金融科技ABCD新的發展空間。今年二月東莞警方所破獲的網路詐騙案，即借用了京東金融的大數據分析與風險監控等技術能力。目前已有徵信機構透過大數據+人工智慧AI技術，協助找出企業背后之實質控制人及關聯交易；另一方面，內建人工智慧及大數據分析功能的智能風控系統在「貸后預警」及追踪出現逾期風險可能性之風控作業上也有了很好的發揮。