富拉凱投資銀行

目前銀行使用的自助設備中，具開戶功能的有自助發卡機、超級櫃員機和遠端視頻櫃員機三種，鑒於銀行的自助設備開戶業務可能被不法分子利用於非法集資，所以人民銀行在銀辦發〔2016〕201號文《中國人民銀行辦公廳關於進一步加強對涉嫌非法集資資金交易監測預警工作的指導意見》中，要求銀行須落實對自助設備開戶業務的監督與風險防控。

銀行使用自助設備為個人客戶開卡的洗錢風險，主要存在於冒名開戶，當不法分子利用自助設備進行個人開戶時，因遠端審核人員無法看到客戶簽名完整過程，自然存在冒名簽字風險，銀行當然就無法有效識別開戶人本人簽字的真實性。

在2016年綿陽市游仙區的一起判決中，不法分子就通過銀行自助發卡系統開立借記卡，經司法鑒定後，證明開卡協定原件上所簽署的字跡，與送檢的開戶本人字跡不同，法院最後認定該借記卡為他人在自助設備上冒名簽字，非該個人客戶真實意思表示，因此判決該自助設備開卡為無效。

因此銀行在提供自助設備給個人客戶開戶、開卡時，須特別防範冒名開戶行為，例如當開戶人刻意規避銀行引導到臨櫃開卡，或是回避大堂經理現場詢問，甚至冒用外貌相似的第三人身分證，銀行都須持懷疑態度，同時還要特別注意異地開卡及申請開通大額網銀業務等行為，這些都有可能是不法分子冒名開戶的徵兆。

徹底落實KYC九大要素。

正因為存在冒名開戶風險，當銀行利用自助設備為客戶開卡時，要特別強調KYC（客戶身分識別）的九大要素，分別是姓名、性別、國籍、職業、住所地或工作單位地址、聯繫方式、身分證件或身分證證明文件的種類、身分證件號碼、身分證件有效期限，銀行只有徹底落實這九大要素，才能降低利用自助設備開戶的洗錢風險。

此外，在自助設備開卡系統中，銀行在設置身分要素時，還須特別重視開戶人的經常居住地，特別是對異地客戶，銀行不能憑身分證上的地址就識別為客戶聯繫地址。好在目前銀行自助設備已具備識別身分證過期的功能，可防止身分證過期仍可以開卡的情形，達到減少虛假或冒名開戶風險。

另外，目前的身分識別技術手段已允許具備能力的銀行同時採用人臉識別和指紋採集雙重KYC手段，除了採用客戶證件信息聯網核查外，還可輔以人臉、指紋庫、驗證客戶手機號碼實名制等方式，有效降低銀行利用自助設備的KYC識別風險，銀行如果能再採取拍照或輔以人工審核步驟，則以自助設備開卡的風險就會更低。

採用自助設備是銀行必然趨勢，要有效降低因自助設備引發的潛在洗錢風險，總體而言，可通過以下手段進行防控：

1、落實採集上述KYC分析的九大個人信息要素，輔以嚴格審核個人證件真偽並做好人證一致的比對工作。

2、關注利用自助設備開戶的個人異常行為，特別是回避現場詢問，或發現開卡人相貌與證件照片不一致。

3、根據客戶身分背景和其他風險程度判斷，適時引導客戶到櫃面辦理業務。

4、利用銀行內部客戶洗錢風險分類，限制高風險客戶通過自助設備發卡及辦理個人業務。

5、在個人網銀功能上採取限額管理，特別是對異地身分證通過自助設備開卡，或申請開通網銀業務、申請U盾、提高網銀轉帳限額的個人客戶，銀行都應提高警覺，通過分析近期開戶記錄及留存的個人資料，進一步確認經常居住地和聯繫電話是否屬實。

6、銀行須留意同一個人通過自助設備開卡多張的情形，強化高風險客戶利用自助設備開卡的管理，並重視遭系統警報而開展人工回溯的分析。

7、若發現客戶拒絕配合KYC工作或懷疑是冒名開戶，銀行可立刻中止自助設備開卡業務並重新識別該客戶身分。

8、銀行應隨時準備報告可疑交易，特別當發現有拒絕配合身分識別、冒名開戶或涉嫌其他違法犯罪活動時，除逐級上報並向當地人民銀行報告可疑交易外，還應根據具體案情向當地公安機關報案。